Creditcardproblemen komen schrikbarend vaak voor, en zodra je creditcardschulden begint op te bouwen, is het niet eenvoudig om een uitweg uit het gat te vinden. Daarom is het van cruciaal belang om creditcardschulden zoveel mogelijk te vermijden. Door dit te doen, kunt u uw financiële gezondheid behouden. Als u niet zeker weet waar de problemen liggen, vindt u hier twaalf valkuilen voor creditcardschulden waar slimme mensen in trappen zonder het te beseffen.
1. Inleidende APR’s
Inleidende APR’s zijn lage rentetarieven die worden geadverteerd als een vorm van stimulans, waardoor mensen in wezen worden aangemoedigd om nieuwe creditcards te openen. Hoewel deze tarieven meestal ongelooflijk aantrekkelijk zijn, is het probleem dat ze niet blijvend zijn. Als u een saldo heeft dat verder gaat dan de inleidende APR-periode, wordt een hoger rentetarief van toepassing. Dat kan ervoor zorgen dat een schuld (en de daarmee samenhangende betalingen) die ooit beheersbaar leek, ongelooflijk omslachtig wordt.
2. Promoties voor saldooverdracht
Net als inleidende APR’s bieden saldooverdrachtspromoties kaarthouders meestal de mogelijkheid om een lager dan normaal rentetarief te krijgen op saldi die voor een bepaalde tijd, zoals 12 of 24 maanden, van een andere kaart worden overgedragen. Hoewel ze vaak aantrekkelijk zijn – vooral als de schuld oorspronkelijk een hoog JKP had – zijn ze niet altijd de beste deal.
Bij saldooverdrachten worden doorgaans kosten voor de saldooverdracht in rekening gebracht, die vaak tussen de 3 en 5 procent liggen. Bovendien is, zodra de promotieperiode afloopt, het reguliere JKP van toepassing op dat saldo.
Over het algemeen is een saldooverdracht alleen een goede deal als de bijbehorende vergoeding lager is dan de rente die tijdens de promotieperiode zou zijn opgebouwd. Als het reguliere JKP van de nieuwe kaart hoger is dan het rentetarief van de vorige kaart, kan de saldooverdracht bovendien alleen echte waarde opleveren als dat bedrag is afbetaald voordat het JKP van de nieuwe kaart in het spel komt. Uiteindelijk kan het uitvoeren van de berekeningen de kaarthouders helpen bepalen of de deal solide is of dat deze alleen maar goed lijkt als je niet naar de details kijkt.
3. Te late betalingen
Te late betalingen van schulden kunnen gevolgen hebben. Het kan zijn dat u op zijn minst een boete voor te late betaling verschuldigd bent, en die kan aanzienlijk zijn. In sommige gevallen leiden late creditcardbetalingen ook tot een boeterente, waardoor de rente veel sneller oploopt dan voorheen.
Meestal is de boeterente het grootste probleem, omdat het verschil tussen het vorige JKP en het boete-JKP vaak aanzienlijk is. Bovendien laten de meeste creditcarduitgevers de boeterente minimaal zes maanden op uw rekening staan, en als u de komende betalingen niet op tijd doet, kan de duur langer worden.
4. Speciale financieringsopties
Sommige creditcards hebben speciale financieringsopties voor specifieke soorten aankopen. Een van de meest voorkomende versies omvat bijvoorbeeld een terugbetalingsperiode “hetzelfde als contant”. Gedurende het tijdsbestek is het rentetarief voor die specifieke aankoop doorgaans een zeer laag tarief, bijvoorbeeld 0 procent. Als u dat saldo echter niet afbetaalt tegen het einde van de periode, kan uw totale schuld omhoogschieten.
De reden dat het totaal verschuldigde bedrag dramatisch kan stijgen, is te wijten aan wat er gebeurt nadat de promotionele terugbetalingsperiode is afgelopen. Op dat moment geldt niet alleen het gebruikelijke rentetarief van de kaart. In sommige gevallen bent u ook de rente verschuldigd die zou zijn opgebouwd (op basis van de reguliere APR van de kaart) sinds de aankoop heeft plaatsgevonden. Dat kan ertoe leiden dat er in één keer een aanzienlijke verhoging van uw saldo plaatsvindt, en u kunt gemakkelijk met veel meer schulden achterblijven dan u had verwacht.
5. Te hoge uitgaven
Een van de grootste creditcardproblemen is dat creditcards uw kansen op te hoge uitgaven kunnen vergroten. Een uitspatting lijkt misschien geen probleem, omdat u het saldo in de loop van de tijd kunt afbetalen. Het probleem is echter dat het gemakkelijk is om ten prooi te vallen aan dat soort denken. Dan verandert een enkele uitspatting in twee, dan drie, dan vier. Voordat u het weet, heeft u te maken met een aanzienlijk creditcardsaldo, en dit kan een zware druk op uw budget leggen.
6. Gelokt worden door voordelen
Veel creditcards bieden verschillende voordelen, zoals cashback of spaarpunten die u kunt besteden. Het probleem is dat als je een saldo bij je hebt en rente betaalt, de voordelen die je krijgt meestal aanzienlijk worden gecompenseerd door wat je aan rente betaalt. Bovendien kan de aanwezigheid van extraatjes u ertoe aanzetten uw creditcard vaker te gebruiken, waardoor uw kans groter wordt dat u meer in rekening brengt dan u aan het einde van de factureringscyclus volledig kunt afbetalen.
Over het algemeen bieden extraatjes alleen echte waarde als je geen saldo bij je hebt. Dat geldt vooral als het een creditcard is met een hoge rente.
7. Betalingen overslaan
Met sommige – maar niet alle – creditcards kunnen kaarthouders af en toe een betaling overslaan zonder enige boete. Hoewel dit nuttig kan zijn als u onverwachte financiële problemen ervaart en wat ademruimte nodig heeft, is het van cruciaal belang om te onthouden wat er gebeurt. Eventuele rente die verband houdt met de overgeslagen betaling wordt uiteindelijk aan uw saldo toegevoegd en er zal ook rente worden opgebouwd. Dat kan een verrassende impact hebben op de hoeveelheid schulden die u moet aflossen, vooral als u een betaling overslaat wanneer de gelegenheid zich voordoet.
8. Renteaanpassingen
De overgrote meerderheid van creditcards wordt geleverd met variabele APR’s. Dat betekent dat de rente wordt beïnvloed door veranderingen in de primaire rente, die wordt vastgesteld door de Federal Reserve. Dus als de Federal Reserve de rente verhoogt, kan de APR van uw creditcard stijgen om die stijging te evenaren. Naast dat u meer rente genereert, leidt dit ook tot een hogere minimumbetaling.
9. Geld opnemen bij een geldautomaat
Bij veel creditcardmaatschappijen kunnen kaarthouders contant geld opnemen bij geldautomaten. In wezen kunnen creditcardgebruikers hun kredietlimiet benutten, maar profiteren ze van het gemak van het uitgeven van fysiek geld.
Nu begrijpen de meeste kaarthouders dat elk opgenomen contant geld rente kan opleveren, net zoals de kosten bij het gebruik van een creditcard aan de kassa. Sommige mensen realiseren zich echter niet dat creditcardmaatschappijen vaak extra kosten voor voorschotten in rekening brengen wanneer ze de kaart gebruiken om geld op te nemen bij een geldautomaat. Hoewel de voorschotkosten misschien klein lijken, bedragen sommige wel 5 procent. Bovendien kunnen er ook pinautomaattoeslagen van toepassing zijn.
Uiteindelijk kan het gebruik van een geldautomaat voor een voorschot in contanten tot veel kosten leiden, waardoor uw saldo snel stijgt. Als u niet alles betaalt wanneer de rekening wordt afbetaald, bent u rente verschuldigd over het opgenomen bedrag en eventuele kosten die in rekening worden gebracht, waardoor een eenvoudige transactie veel meer kost dan de meeste mensen verwachten.
10. Alleen de minimale betaling doen
Bij schulden op afbetaling is het doen van alleen de minimale betaling niet altijd problematisch. Dit soort schulden – vaak in de vorm van leningen – hebben een definitieve einddatum. Als gevolg hiervan betaalt u, als u de minimale betaling doet, het volledige saldo binnen het vooraf ingestelde aantal maanden (doorgaans niet meer dan 84, wat neerkomt op zeven jaar, hypotheken niet meegerekend) zonder problemen.
Creditcards werken anders. De minimale betaling is gebaseerd op een percentage van het totale saldo en eventuele nieuw opgebouwde rente. Omdat u suggereert dat u geen nieuwe kosten in rekening brengt, wordt het minimale bedrag dat u verschuldigd bent in de loop van de tijd kleiner. Als gevolg hiervan kan het, zelfs als u elke maand de minimale betaling als een uurwerk doet, enkele jaren, zo niet decennia, duren om het saldo volledig te betalen.
Hoe lang het precies duurt, hangt af van het totale saldo, waarbij kleinere saldi minder tijd in beslag nemen. Toch is het gemakkelijk om in de val te lopen door niet te beseffen hoe lang u nog creditcardschulden zult hebben, zelfs als u betaalt wat nodig is. Bovendien betekent dit dat u aanzienlijke bedragen betaalt alleen al om de rente te dekken, wat uw budget en financiële gezondheid kan schaden.
11. Beperkte toegang tot nieuw krediet
Hoewel het hebben van een creditcard gunstig kan zijn voor uw kredietscore als u beperkt hoeveel u deze gebruikt en uw betalingen op tijd doet, zijn er tal van situaties waarin creditcards uw vermogen om nieuw krediet te verkrijgen kunnen schaden. De omvang van uw kredietlimiet kan van invloed zijn op uw toegang tot nieuwe creditcards of leningen, omdat kredietverstrekkers rekening houden met het totale bedrag dat u kunt lenen, en niet alleen met uw bestaande saldo.
Op dezelfde manier kan verkeerd gebruik van uw creditcard – zoals te late betalingen – uw kredietscore schaden. Dat kan het ook moeilijker maken om nieuw krediet te verwerven.
12. Frauduleuze kosten
Over het algemeen bieden creditcards een betere bescherming tegen frauduleuze betalingen dan debetkaarten. Als er echter een ongeautoriseerde aankoop plaatsvindt, moet u dit binnen 60 dagen na ontvangst van het afschrift met de frauduleuze afschrijvingen melden aan uw creditcardmaatschappij. Als u dat niet doet, kunt u aansprakelijk worden gesteld voor het uitgegeven bedrag, ongeacht of dit ongeoorloofd is. Hoewel dit meestal geen probleem is voor iedereen die zijn transacties regelmatig controleert en eventuele vermoedens van fraude snel meldt, kan het een probleem zijn voor iedereen die zijn rekeningen niet in de gaten houdt, wat kan leiden tot extra schulden die ze niet hadden verwacht.
Kent u nog andere creditcardproblemen waardoor mensen er tot over hun oren in terecht kunnen komen? Heeft u tips die mensen kunnen gebruiken om hun creditcardschulden effectiever te beheren? Deel uw mening in de reacties hieronder.
Lees verder:
(18 keer bezocht, 1 bezoek vandaag)
Tamila McDonald is een veteraan uit het Amerikaanse leger met twintig jaar dienst, waarvan vijf jaar als militair financieel adviseur. Nadat ze zich uit het leger had teruggetrokken, werkte ze acht jaar als AFCPE-gecertificeerd persoonlijk financieel adviseur voor gewonde krijgers en hun families. Nu schrijft ze over persoonlijke financiën en uitkeringsprogramma’s voor tal van financiële websites.